Определение метода среднесуточного баланса

Что такое метод среднего дневного баланса?

Среднедневной остаток — это распространенный метод учета, при котором процентные платежи рассчитываются с учетом инвестированного или причитающегося остатка на конец каждого дня расчетного периода, а не остатка, инвестированного или причитающегося на конец недели, месяца или года.

Ключевые выводы

  • Процентные платежи рассчитываются на основе общей суммы, подлежащей выплате в конце каждого дня.
  • Средний дневной баланс зачисляется на счет клиента со дня получения платежа компанией-эмитентом кредитной карты.
  • Начисление процентов с использованием метода среднедневного остатка должно быть ниже, чем при использовании предыдущего метода баланса, и выше, чем при использовании менее распространенного метода скорректированного остатка.

Понимание метода среднесуточного баланса

Федеральный закон о предоставлении правды (TILA) требует от кредиторов раскрывать свой метод расчета финансовых сборов, а также годовые процентные ставки (APR), сборы и другие условия в своих положениях и условиях. Предоставление этих данных упрощает сравнение различных кредитных карт.

TILA позволяет рассчитывать проценты по остаткам на кредитных картах различными способами. Наиболее распространены следующие методы:

  • Метод среднесуточного баланса: Для расчета финансовых затрат использует остаток на каждый день платежного цикла, а не средний остаток на протяжении платежного цикла.
  • Предыдущий метод баланса: Начисление процентов основано на сумме задолженности в начале расчетного цикла предыдущего месяца.
  • Метод скорректированного баланса: Финансовые расходы основываются на суммах, причитающихся в конце текущего платежного цикла после разноски кредитов и платежей.

Важный

Инвестор должен понимать, как выбор учреждением методов учета, используемых для расчета процентов, влияет на сумму процентов, депонированных на его или ее счет.

Как работает метод среднесуточного баланса

Средний дневной баланс составляет остаток каждого дня для платежного цикла и делится на общее количество дней в платежном цикле. Затем остаток умножается на месячную процентную ставку для оценки финансовых затрат клиента — деление годовой процентной ставки держателя карты на 12 позволяет рассчитать месячную процентную ставку. Однако, если кредитор или эмитент карты использует метод ежедневного начисления процентов, проценты, связанные с конечным балансом дня, добавляются к начальному сальдо следующего дня. Это приведет к более высоким процентным ставкам, и читатель должен подтвердить, какой метод используется.

Средний дневной баланс зачисляется на счет клиента со дня, когда компания-эмитент кредитной карты получает платеж. Чтобы оценить причитающийся остаток, эмитент кредитной карты суммирует начальный остаток за каждый день расчетного периода и вычитает все платежи по мере их поступления и любые кредиты, поступившие на счет клиента в этот день.

Денежные авансы обычно включаются в средний дневной остаток. Общая сумма к оплате может меняться ежедневно из-за платежей и покупок.

Пример метода среднесуточного баланса

По кредитной карте ежемесячная процентная ставка составляет 1,5 процента, а предыдущий баланс составляет 500 долларов. На 15-й день платежного цикла компания-эмитент кредитной карты получает и кредитует платеж клиента в размере 300 долларов США. На 18-й день покупатель совершает покупку на 100 долларов.

Средний дневной баланс составляет ((14 x 500) + (3 x 200) + (13 x 300)) / 30 = (7000 + 600 + 3900) / 30 = 383,33. Чем крупнее платеж, который платит клиент, и чем раньше в платежном цикле клиент производит платеж, тем ниже начисленные финансовые расходы. Знаменатель, 30 в этом примере, будет варьироваться в зависимости от количества дней в платежном цикле для данного месяца.

Метод среднесуточного баланса по сравнению с методом среднесуточного баланса. Метод скорректированного баланса против. Предыдущий метод баланса

Начисление процентов с использованием метода среднедневного остатка должно быть ниже, чем предыдущий метод баланса, который начисляет проценты в зависимости от суммы задолженности, перенесенной с предыдущего платежного цикла на новый платежный цикл. С другой стороны, метод среднедневного остатка, скорее всего, приведет к более высоким процентным расходам, чем метод скорректированного остатка, поскольку последний основывает финансовые расходы на конечном остатке текущего расчетного периода.

Эмитенты карт используют метод скорректированного баланса гораздо реже, чем метод среднего дневного баланса или метод предыдущего баланса.

Особые соображения

Некоторые компании, выпускающие кредитные карты, ранее использовали метод выставления счетов с двойным циклом, оценивая средний дневной баланс клиента за последние два цикла выставления счетов.

Двухцикловое выставление счетов может добавить значительную сумму процентов для клиентов, средний баланс которых сильно колеблется от месяца к месяцу. Закон о кредитных картах 2009 года запретил двухцикловое выставление счетов по кредитным картам.

Поделитесь с друзьями

Address
304 North Cardinal St.
Dorchester Center, MA 02124

Work Hours
Monday to Friday: 7AM - 7PM
Weekend: 10AM - 5PM