Определение кредитного союза

Что такое кредитный союз?

Кредитный союз — это тип финансового кооператива, который предоставляет традиционные банковские услуги. Кредитные союзы, варьирующиеся по размеру от небольших, только для добровольцев, до крупных предприятий с тысячами участников по всей стране, могут создаваться крупными корпорациями, организациями и другими организациями для своих сотрудников и членов.

Кредитные союзы создаются, принадлежат их участникам и управляются ими. Таким образом, они являются некоммерческими предприятиями, которые пользуются статусом освобожденных от налогов.

Ключевые выводы

  • Кредитные союзы — это финансовые кооперативы, которые предоставляют своим членам традиционные банковские услуги.
  • У кредитных союзов меньше возможностей, чем у традиционных банков, но они предлагают клиентам доступ к лучшим тарифам и большему количеству банкоматов, потому что они не являются публичными и им нужно только зарабатывать достаточно денег, чтобы продолжать повседневные операции.
  • Однако у кредитных союзов значительно меньше офисов, чем у большинства банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится личное обслуживание.
  • Кредитные союзы освобождаются от уплаты корпоративного подоходного налога с доходов.

Понимание кредитного союза

Кредитные союзы следуют базовой бизнес-модели: члены объединяют свои деньги — технически они покупают акции кооператива — чтобы иметь возможность предоставлять друг другу ссуды, депозитные счета до востребования и другие финансовые продукты и услуги. Любой полученный доход используется для финансирования проектов и услуг, которые принесут пользу сообществу и интересам его членов.

Требования к членству

Первоначально членство в кредитном союзе было ограничено людьми, которые разделяли «общие узы»: работали в одной отрасли или в одной компании или жили в одном сообществе. В недавнем прошлом кредитные союзы ослабили ограничения на членство, позволив широкой общественности присоединиться.

Чтобы вести дела с кредитным союзом, вы должны присоединиться к нему, открыв там счет (часто на номинальную сумму). Как только вы это сделаете, вы станете участником и частичным владельцем. Это означает, что вы участвуете в делах профсоюза; у вас есть право голоса при определении совета директоров и решений, связанных с профсоюзом. Право голоса участника не зависит от того, сколько денег находится на его счете; каждый член получает равный голос.

По данным Национального управления кредитных союзов (NCUA), количество членов кредитных союзов с федеральным страхованием выросло до 122,3 миллиона по состоянию на 30 июня 2020 года.

Преимущества кредитных союзов

Как и в случае с банками, процесс зарабатывания денег в кредитных союзах начинается с привлечения депозитов. В этой области кредитные союзы имеют два явных преимущества перед банками, оба из которых связаны с их статусом некоммерческих организаций:

  1. Кредитные союзы освобождаются от уплаты корпоративного подоходного налога с прибыли.
  2. Кредитным союзам необходимо генерировать доход, достаточный только для финансирования повседневной деятельности. В результате у них более узкая операционная маржа, чем у банков, которые, как ожидают акционеры, будут увеличивать прибыль каждый квартал.

Возможность работать с узкой маржой позволяет кредитным союзам платить более высокие процентные ставки по депозитам, а также взимать более низкие комиссии за другие услуги, такие как текущие счета и снятие средств в банкоматах. Короче говоря, кредитный союз может сэкономить деньги своих членов на ссудах, счетах и ​​сберегательных продуктах.

Согласно данным Национального управления кредитных союзов (NCUA) на 25 сентября 2020 года, средняя национальная ставка по пятилетним депозитным сертификатам (CD), предлагаемым кредитными союзами, составляла 0,94%, по сравнению со средней ставкой 0,78% в банках. .

Кредитные союзы предоставляют более выгодные ставки по большинству ипотечных кредитов, включая фиксированные ипотечные ссуды на 15 и 30 лет, что может быть хорошим вариантом, если вы собираетесь купить дом.

Ставки денежного рынка в кредитных союзах также были выше: средняя ставка 0,17% по сравнению со средней банковской ставкой 0,12%. Хотя эти различия кажутся небольшими, они складываются, давая кредитным союзам значительное преимущество перед банками в борьбе за депозиты.

Недостатки кредитных союзов

У кредитных союзов значительно меньше офисов, чем у большинства банков, что может быть недостатком для клиентов, которым нравится личное обслуживание. Большинство из них предлагают современные услуги, такие как онлайн-банкинг и автоматическая оплата счетов. Тем не менее, небольшой размер многих кредитных союзов может означать компромисс в широком спектре услуг, технологий и доступности.

Нижняя технология

Небольшие кредитные союзы обычно не имеют такого же технологического бюджета, как банки, поэтому их веб-сайты и функции безопасности зачастую значительно менее развиты. Тем не менее, некоторые средние и крупные кредитные союзы могут предлагать приложения для мобильного банкинга, которые конкурируют с приложениями гораздо более крупных коммерческих организаций.

Меньше вариантов

В то время как кредитные союзы предлагают большую часть финансовых продуктов и услуг, которые предоставляют банки, кредитные союзы часто предоставляют меньший выбор. По состоянию на 12 ноября 2020 года у Bank of America есть 22 различных варианта кредитных карт, от бонусных до студенческих, в то время как у Федерального кредитного союза военно-морского флота (NFCU) их всего шесть по состоянию на 12 ноября 2020 года. Второй по величине кредитный союз в стране, Кредитный союз государственных служащих (SECU), предлагает одну кредитную карту.

Меньшая гибкость

Располагая дополнительными ресурсами для обслуживания клиентов и персонала, банки работают позже и дольше: открыты до 17 или 18 часов в будние дни, а часто и по субботам. Кредитные союзы, как правило, поддерживают традиционные часы работы банкиров (с 9:00 до 15:00 с понедельника по пятницу), хотя в более крупных, таких как SECU, есть круглосуточная горячая линия по обслуживанию клиентов.

Кредитные союзы против банков

Кредитные союзы значительно меньше по размеру, чем большинство банков, и созданы для обслуживания определенного региона, отрасли или группы. Однако тот факт, что у большинства кредитных союзов меньше отделений, не означает, что они не могут иметь такой же охват, как у крупных банков. Многие кредитные союзы являются частью сети банкоматов, призванной расширить сферу их деятельности.

Хотя кредитные союзы по-прежнему должны зарабатывать достаточно для покрытия своих операций, отсутствие необходимости в получении прибыли обычно позволяет снизить комиссионные сборы и минимальные суммы счетов, более высокие ставки по сбережениям и более низкие ставки по займам для их членов и владельцев.

Страхование счетов кредитных союзов

Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) не покрывает кредитные союзы. Тем не менее, NCUA, созданный в 1934 году, регулирует деятельность кредитных союзов, учрежденных на федеральном уровне, и большинства кредитных союзов, учрежденных штатом. Локатор кредитных союзов может проверить, зарегистрирован ли кредитный союз на федеральном уровне, и получить другую информацию.

Одной из основных обязанностей NCUA является управление Национальным фондом страхования долей кредитных союзов (NCUSIF), который использует федеральные деньги для поддержки акций (депозитов) во всех федеральных кредитных союзах.

NCUA обеспечивает покрытие для каждой индивидуальной учетной записи, совместной учетной записи, доверительного счета, пенсионного счета (например, традиционные IRA, Roth IRA или плановые счета Keogh) и бизнес-счета на сумму до 250 000 долларов на счет. Например, если у вас есть индивидуальный счет, Roth IRA и бизнес-счет в кредитном союзе, ваши общие акции застрахованы на сумму до 750 000 долларов.

Поделитесь с друзьями

Address
304 North Cardinal St.
Dorchester Center, MA 02124

Work Hours
Monday to Friday: 7AM - 7PM
Weekend: 10AM - 5PM