Кредитоспособность

Что такое кредитоспособность?

Кредитоспособность — это то, как кредитор определяет, что вы не выполните свои долговые обязательства, или насколько вы достойны получить новый кредит. Ваша кредитоспособность — это то, на что обращают внимание кредиторы, прежде чем одобрить новый кредит.

Кредитоспособность определяется несколькими факторами, включая вашу историю выплат и кредитный рейтинг. Некоторые кредитные учреждения также учитывают имеющиеся активы и количество имеющихся у вас обязательств при определении вероятности дефолта.

Ключевые выводы

  • Кредитоспособность — это то, как кредитор сообщит, если вы не выполните свои долговые обязательства.
  • Кредитоспособность определяется несколькими факторами, включая вашу историю выплат и кредитный рейтинг.
  • Повысить или поддержать вашу кредитоспособность так же просто, как произвести платежи вовремя.

Понимание кредитоспособности

Ваша кредитоспособность говорит кредитору, насколько вы подходите для заявки на получение ссуды или кредитной карты, которую вы заполнили. Решение, которое принимает компания, основано на том, как вы обращались с кредитом в прошлом. Для этого они рассматривают несколько различных факторов: ваш общий кредитный отчет, кредитный рейтинг и историю платежей.

В вашем кредитном отчете указывается, сколько у вас долга, высокие остатки, лимиты кредита и текущий баланс каждого счета. Он также будет отмечать любую важную информацию для потенциального кредитора, включая наличие просроченных сумм, невыполнения обязательств, банкротств и предметов взыскания.

Ваша кредитоспособность также измеряется вашим кредитным рейтингом, который измеряет вас по числовой шкале на основе вашего кредитного отчета. Высокий кредитный рейтинг означает, что ваша кредитоспособность высока. И наоборот, низкая кредитоспособность проистекает из более низкого кредитного рейтинга.

История платежей также играет ключевую роль в определении вашей кредитоспособности. Кредиторы, как правило, не предоставляют кредит тому, чья история свидетельствует о просроченных платежах, пропущенных платежах и общей финансовой безответственности. Если вы были в курсе всех своих платежей, история платежей в вашем кредитном отчете должна отражать это, и вам не о чем беспокоиться. История платежей составляет 35% вашего кредитного рейтинга, поэтому рекомендуется не упускать из виду, даже если вам нужно просто внести минимальный платеж.

Ваша кредитоспособность важна, потому что от нее будет зависеть, получите ли вы автокредит или новую кредитную карту. Но это не все. Чем более вы кредитоспособны, тем лучше для вас в долгосрочной перспективе, потому что обычно это означает более высокие процентные ставки, меньшие комиссии и лучшие условия по кредитной карте или ссуде, что означает больше денег в вашем кармане. Это также влияет на право на трудоустройство, страховые взносы, финансирование бизнеса и профессиональные сертификаты или лицензии.

Проверка вашей кредитоспособности

Три известных агентства кредитной информации, которые измеряют кредитоспособность, — это Experian, TransUnion и Equifax. Кредиторы платят кредитным агентствам за доступ к кредитным данным о потенциальных или существующих клиентах в дополнение к использованию своих собственных систем кредитного рейтинга для выдачи разрешения на выдачу кредита.

Например, Мэри имеет кредитный рейтинг 700 и высокую кредитоспособность. Мэри получает одобрение на выдачу кредитной карты с процентной ставкой 11% и кредитным лимитом в 5000 долларов. Дуг имеет кредитный рейтинг 600 и низкую кредитоспособность. Дуг получает одобрение на выдачу кредитной карты с процентной ставкой 23,9% и кредитным лимитом в 1000 долларов. Дуг со временем платит больше процентов, чем Мэри.

Каждый потребитель должен отслеживать свой кредитный рейтинг, потому что это фактор, который финансовые учреждения используют для принятия решения о том, имеет ли кандидат право на получение кредита, предпочтительные процентные ставки и определенные кредитные лимиты. Вы можете запросить бесплатную копию своего кредитного отчета один раз в год или присоединиться к бесплатному сайту кредитного мониторинга, например, Credit Karma или Credit Sesame (последний является одной из лучших доступных в настоящее время услуг кредитного мониторинга), что позволяет вам продолжать отслеживать вашу кредитную историю.

Как повысить вашу кредитоспособность

Есть несколько способов улучшить свой кредитный рейтинг, чтобы установить кредитоспособность. Самый очевидный способ — вовремя оплачивать счета. Убедитесь, что у вас есть текущая информация о просроченных платежах или настройте планы платежей для погашения просроченной задолженности. Платите больше, чем минимальный ежемесячный платеж, чтобы погасить задолженность быстрее и снизить размер штрафов за просрочку платежа.

Держите остаток на кредитной карте на уровне 20% или меньше от кредитного лимита, хотя идеальным вариантом является 10%. Проверьте соотношение вашего долга к доходу (DTI). Приемлемый DTI составляет 35%, но 28% — это идеально. DTI можно рассчитать, разделив ваш общий ежемесячный долг на ваш общий валовой ежемесячный доход. Кредиторы используют DTI при оценке кредитоспособности человека.

Советник Insight

Джеймс Ди Вирджилио, CIMA®, CFP®
Чакон Диас и Ди Вирджилио, Гейнсвилл, Флорида

Один из самых простых способов получить наивысший кредитный рейтинг (выше 800) — использовать кредитные карты. Чтобы попасть туда, выполните следующие действия:

  1. Автоматическая оплата кредитной картой. Если вы не уверены, что выбираете опцию автоматической ежемесячной полной оплаты остатка по кредитной карте со своего банковского счета, использование кредитной карты не для вас.
  2. Никогда не закрывайте счет кредитной карты. Закрытие счетов кредитной карты вредит вашей кредитной истории. Вместо этого перейдите на кредитную карту, которая не имеет годовой платы, и оставьте счет открытым.
  3. Чем больше у вас кредита, тем выше ваш балл. Когда вы научитесь пользоваться кредитной картой и будете всегда платить по ней полностью, начните увеличивать свой кредит. Подайте заявку на получение новой карты в другом банке или попросите увеличить кредитную линию в текущем банке. Ваш кредитный рейтинг упадет в течение 90 дней, но затем он станет выше, чем был раньше.

Вы также можете заказать бесплатную копию своих кредитных отчетов TransUnion, Experian и Equifax. Проверьте всю информацию на предмет точности и оспорите любые ошибки. Предоставьте подтверждающую документацию, чтобы обосновать свое возражение. Кроме того, вы можете оспорить неточную информацию в компании, сообщившей об ошибке.

После потери кредитоспособности восстановить ее сложно. Вам придется немало потрудиться, чтобы восстановить и сохранить его. Поэтому убедитесь, что вы следуете приведенным выше советам, чтобы держать себя под контролем.

Поделитесь с друзьями

Address
304 North Cardinal St.
Dorchester Center, MA 02124

Work Hours
Monday to Friday: 7AM - 7PM
Weekend: 10AM - 5PM