Что всем следует знать о средних непогашенных остатках

Что такое средний непогашенный остаток?

Средний непогашенный остаток — это невыплаченный процентный остаток по ссуде или ссудному портфелю, усредненный за период времени, обычно один месяц. Средний непогашенный остаток может относиться к любой срочной, частичной, возобновляемой задолженности или задолженности по кредитной карте, по которой начисляются проценты. Это также может быть средний показатель общей непогашенной задолженности заемщика за определенный период времени.

Средний непогашенный остаток можно сравнить со средним собранным остатком, который представляет собой ту часть ссуды, которая была погашена за тот же период.

Ключевые выводы

  • Средний непогашенный остаток относится к неоплаченной части любого срочного, частичного, возобновляемого долга или задолженности по кредитной карте, по которой начисляются проценты в течение определенного периода времени.
  • Проценты по возобновляемым кредитам могут оцениваться на основе метода среднего остатка.
  • Компании, выпускающие кредитные карты, ежемесячно сообщают о непогашенных остатках в бюро потребительского кредитования для использования в кредитном скоринге и андеррайтинге.
  • Средние непогашенные остатки могут быть рассчитаны на основе ежедневных, ежемесячных или других временных рамок.
  • Большой непогашенный остаток может быть индикатором финансовых проблем как для кредиторов, так и для заемщиков.

Понимание среднего непогашенного остатка

Средние непогашенные остатки могут быть важны по нескольким причинам. Кредиторы часто имеют портфель, состоящий из множества кредитов, которые необходимо оценивать в совокупности с точки зрения риска и прибыльности. Банки используют средний непогашенный остаток для определения суммы процентов, которые они ежемесячно выплачивают владельцам счетов или взимают с заемщиков. Если банк имеет большой непогашенный остаток в кредитном портфеле, это может указывать на то, что у банка возникают проблемы со сбором по своим кредитам, и может быть сигналом к ​​будущему финансовому стрессу.

Многие компании, выпускающие кредитные карты, также используют метод среднего дневного непогашенного остатка для расчета процентов по возобновляемой кредитной ссуде, особенно по кредитным картам. Пользователи кредитных карт накапливают непогашенные остатки по мере совершения покупок в течение месяца. Метод среднего дневного баланса позволяет компании-эмитенту кредитной карты взимать немного более высокие проценты, которые учитывают остатки средств держателя карты в течение последних дней периода, а не только на дату закрытия.

Что касается заемщиков, рейтинговые агентства будут проверять непогашенные остатки на своих кредитных картах потребителя в рамках определения кредитного рейтинга FICO. Заемщикам следует проявлять сдержанность и держать остатки на своих кредитных картах значительно ниже установленных лимитов. Максимальное использование кредитных карт, просроченная оплата и подача заявки на новый кредит увеличивает непогашенный остаток и может снизить баллы FICO.

Проценты на средний непогашенный остаток

При расчетах среднего дневного непогашенного остатка кредитор может взять средний остаток за последние 30 дней и оценивать проценты на ежедневной основе. Как правило, среднедневные проценты по остатку являются продуктом средних дневных остатков в течение цикла выписки с процентами, начисляемыми кумулятивно ежедневно в конце периода.

Тем не менее, дневная периодическая ставка — это годовая процентная ставка (APR), деленная на 365. Если проценты начисляются кумулятивно в конце цикла, они будут начисляться только на основе количества дней в этом цикле.

Существуют и другие усредненные методологии. Например, между начальной и конечной датами можно использовать простое среднее значение, разделив начальный баланс плюс конечный баланс на два и затем оценив проценты на основе месячной ставки.

Кредитные карты предоставят методологию своей процентной ставки в соглашении с держателем карты. Некоторые компании могут предоставлять подробную информацию о расчетах процентов и средних остатках в своих ежемесячных отчетах.

Поскольку непогашенный остаток является средним, период времени, за который вычисляется среднее значение, будет влиять на сумму остатка.

Потребительский кредит

Кредитные агентства ежемесячно сообщают о непогашенных остатках кредитным агентствам. Кредитные эмитенты обычно сообщают об общем непогашенном балансе заемщика во время представления отчета. Некоторые эмитенты кредитов могут сообщать о непогашенных остатках во время выпуска отчета, в то время как другие предпочитают сообщать данные в определенный день каждого месяца. Остатки отражаются по всем типам возобновляемой и невозобновляемой задолженности. В случае непогашенных остатков кредитные организации также сообщают о просроченных платежах, срок погашения которых составляет 60 дней.

Своевременность платежей и непогашенная задолженность — главные факторы, влияющие на кредитный рейтинг заемщика. Эксперты говорят, что заемщикам следует стремиться к тому, чтобы их общая непогашенная задолженность не превышала 30%. Заемщики, использующие более 30% от общей доступной непогашенной задолженности, могут легко улучшать свой кредитный рейтинг из месяца в месяц, совершая более крупные платежи, которые уменьшают их общий непогашенный остаток.

Когда общая сумма непогашенного остатка уменьшается, кредитный рейтинг заемщика улучшается. Однако своевременность не так легко улучшить, поскольку просроченные платежи являются фактором, который может оставаться в кредитном отчете в течение семи лет.

Средние остатки не всегда являются частью методологий кредитного скоринга. Однако, если балансы заемщика резко меняются в течение короткого периода времени из-за погашения долга или накопления долга, как правило, будет задержка в представлении отчетности об общем непогашенном остатке в кредитное бюро, что может затруднить отслеживание и оценку непогашенных остатков в реальном времени. .

Расчет среднего непогашенного остатка

Кредиторы обычно рассчитывают проценты по возобновляемым кредитам, таким как кредитные карты или кредитные линии, используя средний дневной непогашенный остаток. Банк складывает все дневные непогашенные остатки за период (обычно за месяц) и делит эту сумму на количество дней в периоде. В результате получается средний непогашенный остаток за период.

Для ссуд, которые выплачиваются ежемесячно, таких как ипотека, кредитор может вместо этого использовать среднее арифметическое начального и конечного сальдо для цикла выписки. Например, предположим, что домашний заемщик имеет остаток по ипотеке в размере 100 000 долларов в начале месяца и производит платеж 30 числа того же месяца, уменьшая непогашенную основную сумму до 99 000 долларов. Средний непогашенный остаток по кредиту за этот период будет (100 000-99 000 долларов США) / 2 = 99 500 долларов США.

Часто задаваемые вопросы

Что такое непогашенный остаток?

Непогашенный остаток — это общая сумма задолженности по ссуде.

Что такое непогашенный основной баланс?

Это сумма основной суммы ссуды (т. Е. Первоначально предоставленная сумма в долларах), которая все еще подлежит выплате, и не учитывает проценты или какие-либо комиссионные, причитающиеся по ссуде.

Где я могу найти свой непогашенный остаток?

Заемщики могут найти эту информацию в своей обычной банковской выписке или выписке по кредиту. Их также обычно можно загрузить с веб-сайта кредитора для просмотра в любое время.

В чем разница между непогашенным остатком и остатком?

Непогашенный остаток относится к сумме задолженности по ссуде с точки зрения заемщика или кредитора. Остающийся баланс вместо этого относится к тому, сколько денег остается на счете после траты или снятия с точки зрения сберегательного или сберегательного банка.

Какой процент непогашенного остатка является минимальным платежом?

Некоторые кредиторы взимают фиксированный процент, например 2,5%. Другие взимают фиксированную плату плюс фиксированный процент, например 20 долларов США + 1,75% от непогашенного остатка в качестве минимального причитающегося платежа. Пени, такие как штрафы за просрочку платежа, а также просроченные суммы, как правило, добавляются к расчету. Это значительно увеличит ваш минимальный платеж.

Поделитесь с друзьями

Address
304 North Cardinal St.
Dorchester Center, MA 02124

Work Hours
Monday to Friday: 7AM - 7PM
Weekend: 10AM - 5PM